智慧运营已经成为银行业竞争的下一个决胜之地。波士顿咨询公司（BCG）最新发布的报告显示，未来在经济呈现新常态的大背景下，银行业真正能够赢得价值红利的不再是前台业务的高歌猛进，运营的转型将为银行创造更大的价值，成为下一个红利的源泉。

“城商行也许更有动力。”报告同时提到。根据测算，小银行在成本等各方面的压力比大型银行要大，更希望找到一条差异化发展的道路，而正因为体量小，小银行更容易实现转型。

中小银行转型正在提速。作为目前全国唯一一家为中小金融机构提供后台支持服务的非银行金融机构，山东省城市商业银行合作联盟（以下简称“商行联盟”）历时两年多设计与研发的CBUS5.0智慧银行系统（以下简称“CBUS5.0”）近日正式发布，目前该系统已在齐鲁银行、济宁银行实现应用落地。

“CBUS5.0正是在当今经济步入新常态、利率市场化和互联网金融浪潮对中小银行产生强烈冲击的背景下，商行联盟为中小银行量身定制的综合业务解决方案。”商行联盟董事长史跃峰表示。

以多渠道、全方位线上线下

整合提升客户体验

提升客户体验是银行智慧化转型的重要目标。商行联盟相关负责人介绍，CBUS5.0通过业务场景的梳理和配套系统的支撑，打通柜面系统、排队机、自助设备、大堂Pad与电子银行之间的信息交互，共享业务数据，串联业务流程，使得客户在网点的业务办理时间大大缩短，客户体验显著提升。

具体来看，一方面，CBUS5.0将柜面、电子银行、自助设备、移动终端（PAD）等渠道进行线上线下的全面整合；另一方面，系统建设了基于柜面系统同一后台管理的移动展业平台，支持开卡、签约、激活、换卡、领卡、密码重置、VIP客户识别与推送等上门服务和厅堂营销功能，进一步拓宽银行的营销渠道，在柜员管理、岗位设置、安全控制上更加方便。

此外，该系统还建设了智能柜台项目，覆盖了个人开卡、签约、电子银行开户、理财、转账、查询等业务，实现了大部分个人客户非现金业务的快速办理。

在这背后，有着大量的新技术应用作为支撑。记者了解到，其中一项就是凭证无纸化功能，该系统将会计凭证、电子印章、客户签名、客户现场影像等资料加数字签名后，形成防篡改、防抵赖的电子凭证，并同步上传到电子档案系统。

“通过柜面无纸化和电子印章的应用，银行可省去大量纸质单据的印刷、贮存、物流等方面的支出以及实物印章的制作、保管、维护等费用。”一位银行业人士透露，仅这些每年就可以节省上百万元的成本。

另一项则是最新的人脸识别技术应用。柜面业务需要身份核查时，借助人脸识别技术，可以帮助柜员快速识别客户身份，提高业务办理效率；智能柜员机、发卡机等自助设备借助人脸识别技术，能有效防止因大堂经理不专业或不认真造成的客户身份识别把关不严、恶意开卡的问题；大堂营销时，借助人脸识别技术，可以快速对重点客户进行识别，并实时通知大堂经理，实现精准营销。

值得一提的是，该系统实现了全业务流程的客户行为数据统计分析功能，实现从客户预约、填单、排队、取号、等待到业务办理完毕的全过程的数据统计，包括等待时间、办理业务种类、业务办理时间、客户偏好、客户评价等，为后续客户行为的大数据分析提供数据支撑。

从优化柜员操作入手

搭建智慧运营系统

智慧化转型需要强大的智慧运营系统作为支持。记者了解到，CBUS5.0从优化柜员操作入手，实现了业务全流程优化。

一方面，从业务场景处理的角度，CBUS5.0将原核心系统1500多种交易按照提供的服务及业务种类整合成200多个常用业务场景，实现以业务场景为驱动的业务办理方式，从而极大提升柜员的业务效率和客户体验。

另一方面，CBUS5.0采用图形化、向导式的操作模式，将客户服务类交易按照业务场景抽象成简单的图标，实现交易“去代码化”。

“柜员直接点击图标即可办理业务，不需要记忆交易代码；同时，为了便于柜员操作，系统将各种抽象的字段变成直观的图形，柜员在办理业务的过程中，根据系统提示进行流程化的业务操作，从而达到免培训的目的，大大降低柜员的培训成本。”商行联盟负责人介绍。

值得一提的是，CBUS5.0还创新打造了“服务快车”模式及“业面流”处理模式。

“‘服务快车’模式，简单理解就是对于客户服务类业务采用超市购物‘一次购买多种商品，一次结账’的模式，对于同一客户一次办理多笔业务，实现“一次验密（同介质）、一次身份核查、一次凭证打印、一次客户签字”。‘业面流’处理模式，就是对于复杂的业务场景引入业务流程引擎，以‘页面流’的方式提示柜员完成相关操作，柜员只需要关心去做什么业务，而不需要考虑使用什么交易。”该负责人介绍。

为风险控制植入“智慧基因”

构建强大的风险控制能力是银行智慧化转型过程中的重要一环。CBUS5.0系统在银行风控系统方面植入了“智慧基因”。

“CBUS5.0的系统设计理念是尽可能地用‘机控’代替‘人控’，将风险控制环节体现在业务操作的全流程中；同时，集中作业和集中授权的应用，将柜面风险高且复杂的业务上收至后台进行集中处理和审核，后台专人专岗的模式使得每一笔业务的风险都得到有力的控制。”上述负责人介绍。

据悉，CBUS5.0从完善授权管理功能入手，系统建立了统一授权规则库，当交易需要授权时，前端会弹出所有授权的风险点，从而避免授权的遗漏。与此同时，CBUS5.0同步建设集中授权功能，并实现无纸化证据链采集，进一步提升柜员业务办理效率和风险防控能力。

“集中授权是银行流程再造和网点转型的重要组成部分，将网点的部分授权业务进行上收，由授权中心进行，可以有效提高业务风险的事中控制能力，同时，可以节省网点授权人员，以便抽出更多人力面向客户进行营销和提供个性化的服务。”该负责人说。

此外，该系统还搭建了集中作业平台。据介绍，集中作业平台采用“单实例、多法人”的架构，采取业务集中承接、集中处理、智能分流的形式，将“提升客户体验”与“严防操作风险”有机结合，为银行集中作业中心的业务处理模式提供强有力的支持。